在互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域常見的提供信用擔(dān)保的信保業(yè)務(wù),即為融資性信保業(yè)務(wù)。融資性信保業(yè)務(wù)主要包括個人消費類的借款履約保證保險、汽車金融履約、政銀保、銀行商業(yè)貸款保證、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺貸款保證、信用卡統(tǒng)保等細分業(yè)務(wù)。
5月,銀保監(jiān)會發(fā)布了《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》,區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務(wù),重點聚焦高風(fēng)險的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管,提高對融資性信保業(yè)務(wù)在經(jīng)營資質(zhì)、承保限額、基礎(chǔ)建設(shè)等方面的監(jiān)管要求。
6月,銀保監(jiān)會又下發(fā)《監(jiān)管提示函》,再度強調(diào)融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險,要求保險公司嚴格執(zhí)行新規(guī),謹慎開展新增業(yè)務(wù);夯實自身基礎(chǔ),防范合作方風(fēng)險傳遞;妥善處置風(fēng)險,嚴格壓實高管人員責(zé)任。
根據(jù)《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》要求,保險公司應(yīng)確保消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán),保險公司在銷售融資性信保業(yè)務(wù)時,不得違背投保人的意愿捆綁、搭售其他保險產(chǎn)品。
《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》明確,履約義務(wù)人為自然人的,準入要素包括但不限于:自身特征、信用狀況、資產(chǎn)狀況、借款用途等;履約義務(wù)人為企業(yè)的,準入要素還應(yīng)當(dāng)包括股權(quán)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、法定代表人情況,必要時可增加企業(yè)的股東和實際控制人的準入要求。
對于承保小微企業(yè)的業(yè)務(wù),保險公司應(yīng)通過市場監(jiān)督管理部門的對外公開信息或可佐證實際生產(chǎn)經(jīng)營事實的材料,判斷企業(yè)信息真實性。對于履約義務(wù)人為小微企業(yè)法定代表人及其配偶或主要股東的,應(yīng)核實其相關(guān)信息與市場監(jiān)督管理部門對外公開信息保持一致;對于履約義務(wù)人為實際控制人的,應(yīng)要求提供代持股證明或其他實際控制人說明材料。
建立風(fēng)險預(yù)警機制
根據(jù)《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》要求,保險公司保后監(jiān)控措施應(yīng)與其經(jīng)營業(yè)務(wù)類型、實際經(jīng)營情況等相匹配,并與核保時的風(fēng)控措施保持延續(xù)性,確保風(fēng)險計量的一致性、客觀性和準確性。
在個體風(fēng)險監(jiān)控上,保險公司作為融資信用風(fēng)險的承擔(dān)人,應(yīng)采取合法有效的方式對履約義務(wù)人的信用風(fēng)險變化情況進行監(jiān)控,監(jiān)控內(nèi)容應(yīng)包含履約義務(wù)人的償還能力、信用及擔(dān)保情況變化、誠信狀況、抵押物狀況等,具體方式可包括電話拜訪、現(xiàn)場盡調(diào)、大數(shù)據(jù)監(jiān)測、模型監(jiān)測等。
在業(yè)務(wù)整體質(zhì)量監(jiān)控上,監(jiān)控指標的選取應(yīng)符合以下要求:業(yè)務(wù)風(fēng)險敏感性高;行業(yè)內(nèi)通用;與經(jīng)營結(jié)果相關(guān)性高;覆蓋風(fēng)險管理全流程;簡單直觀。
2018年起,融資性信保業(yè)務(wù)出現(xiàn)賠付率激增,當(dāng)年保證保險業(yè)務(wù)雖仍實現(xiàn)承保盈利18.16億元,但信用保險承保虧損15.58億元。2019年,信用保險和保證保險的承保利潤率分別為-54.2%和-3.32%,全線承保虧損。今年一季度,信用保證保險賠付率大幅上升約50%。
在這一過程中,保險公司應(yīng)建立融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險預(yù)警機制。保險公司可根據(jù)實際經(jīng)營情況和風(fēng)險要素特征,明確設(shè)定存量客戶的分類風(fēng)險管理標準和閾值設(shè)定標準,按照客群資質(zhì)、渠道、賬齡等分別進行風(fēng)險預(yù)警。此外,保險公司還應(yīng)建立風(fēng)險處置工作機制,指派專人對風(fēng)險預(yù)警提示進行及時處置。
在理賠上,當(dāng)?shù)竭_保險合同約定的理賠時點,履約義務(wù)人仍未清償欠款的,或滿足保險合同約定的理賠條件時,保險公司將啟動理賠程序。保險公司應(yīng)在法律法規(guī)及保險合同規(guī)定的時效內(nèi)做出核定、賠付或拒賠決定,不得無故拒賠或拖欠賠款。
在追償上,保險公司在依法取得對履約義務(wù)人的代位追償權(quán)后,在依法合規(guī)的前提下應(yīng)及時收集履約義務(wù)人及擔(dān)保人(如有)的資產(chǎn)線索,包括個人和企業(yè)汽車、房產(chǎn)、股權(quán)、應(yīng)收賬款、存貨、賬戶等,以確保追償工作的順利開展。
銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,今年前5月,保證保險保費308億元,同比增長1.77%。單均保費16.25元,同比減少38.00元。